CET do empréstimo: como comparar propostas e pagar menos

O que é o CET do empréstimo?

CET significa Custo Efetivo Total. Segundo o Banco Central, ele reúne, em uma taxa, os juros, tributos, tarifas e demais despesas da operação de crédito. Por isso, comparar somente o juro divulgado pode esconder diferenças importantes entre duas propostas.

A orientação do BC é consultar o CET antes de contratar e comparar as condições oferecidas. Peça também a discriminação dos custos e uma cópia da proposta. Confira a orientação oficial sobre cuidados ao contratar crédito.

Exemplo: parcela menor pode sair mais cara

Imagine que você precise receber R$ 5.000 e encontre estas duas simulações. Os valores abaixo são hipotéticos: não representam ofertas de bancos nem taxas vigentes.

Neste exemplo, a proposta B reduz a prestação em R$ 130, mas aumenta a soma dos pagamentos em R$ 540 e prolonga a dívida por seis meses. Já a proposta A exige mais espaço no orçamento mensal.

Essa conta simples não calcula o CET. Para isso, entram os fluxos financeiros e as datas da operação. O exemplo mostra apenas por que uma prestação menor, isoladamente, não resolve a escolha. Peça uma nova simulação com o mesmo prazo para comparar custos em condições semelhantes.

Como comparar o CET do empréstimo na prática

1. Defina o valor que precisa receber. Compare o dinheiro efetivamente disponível para uso, e não apenas o valor informado como contratado.
2. Padronize as simulações. Solicite o mesmo prazo e datas de pagamento semelhantes. Registre quando vence a primeira parcela.
3. Anote o CET informado. Confira se as taxas comparadas estão na mesma base de tempo. Não coloque uma taxa mensal ao lado de uma anual como se fossem equivalentes.
4. Some os pagamentos. Acrescente eventuais desembolsos separados que estejam previstos na proposta, evitando contar duas vezes custos já incluídos nas parcelas.
5. Teste a prestação no orçamento. Liste contas essenciais, compromissos existentes e despesas que não ocorrem todo mês. A sobra atual não é garantia de sobra futura.

Para organizar essa última etapa, leia também nosso guia sobre como organizar as finanças pessoais.

Uma ficha simples para decidir com mais clareza

Antes de aceitar, preencha uma ficha para cada proposta: instituição, data da simulação, valor líquido recebido, número de parcelas, valor da prestação, CET, soma dos pagamentos e custos detalhados. Guarde a proposta por escrito para conferir se o contrato mantém as condições.

Depois, faça uma pergunta prática: “Se minha renda cair no próximo mês, consigo pagar essa prestação sem atrasar despesas essenciais?” Se a resposta depender de receber dinheiro incerto, refaça o orçamento antes de assumir o compromisso.

O Caderno de Educação Financeira do Banco Central trata de orçamento, uso do crédito e administração das dívidas. A leitura ajuda a conectar a comparação de propostas ao planejamento da casa.

Perguntas frequentes

CET e taxa de juros são a mesma coisa?

Não. Os juros são um componente do custo. O CET incorpora também outras despesas da operação, conforme explicado pelo Banco Central.

Menor CET significa sempre menor valor total pago?

Compare também prazo, valor recebido e calendário de pagamentos. Propostas com durações diferentes podem produzir totais distintos. Uma taxa isolada não mostra quanto tempo você ficará pagando.

Posso calcular o custo apenas multiplicando a parcela?

A multiplicação mostra a soma das prestações iguais. Ela não substitui o cálculo do CET e precisa ser complementada por quaisquer pagamentos separados previstos na proposta.